알 수 없는 인생, 신종 재테크 암 테크?

친한 친구가 이번에 위 암 판정을 받았다. ㅠㅠ

너무 충격이었다. 아직 우린 40대도 안 되었는데

근데 만나보니 의외로 친구는 담담했다.

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다행히 1기 초기에 발견 되어서

수술만 하면 그렇게 건강에 지장은 없단다.

오히려 암 보험금 5천만원을 타게 되었다고 좋아한다???

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[힘겨운 인생들] 건물주와 월세의 노예

나는 일종의 아르바이트로역삼동의 다세대 주택 한 채를 관리하고 있다.월세를 수금하고 집 주인에게 매 월...

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친구는 십 수년간 열심히 일 했지만

좀처럼 돈을 모으지 못해서 ㅠㅠ

월세 살이를 힘겹게 하고 있었는데

이번에 보험금 탄 돈으로 전세 방을 얻는다고 한다.

​

... 친구 말을 들어보니 오히려 이번 일이

전화위복이 될 수도 있겠다는 생각이 들었다.

월세 살이 청산하고, 돈도 모으고 술 담배도 끊고

​

작년에 친구가 암 보험을 잔뜩 가입 했을 때

내가 옆에서 잔소리를 엄청 해댔다.

돈이나 모으지 무슨 보험을 그렇게 많이 들었냐고?

​

하지만 평생 1천만원 한번 모아본 적 없는 친구에게

갑자기 5천만원 이라는 목돈이 생기는 걸 보니

ㅎㅎ 참 인생은 알 수 없다는 생각도 든다.

이 형님이 말씀 하셨지. ㅎㅎ 알 수 없는 인생~

너무 가까운 지인의 암 판정 소식에

갑자기 나도 문득 건강에 대한 두려움이 느껴졌다.

담배도 안 피고, 운동도 꼬박 꼬박 하고

워낙 몸 하나는 튼튼한 편이지만

​

아버님도 암으로 돌아 가셨기에 ㅠㅠ

또 암은 유전적인 영향, 즉 운이 상당부분 작용한다고 하니

나도 어느정도 대비를 해야겠다는 생각이 들었다.

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그래서 암 보험에 대해서 조금 파보기 시작했다.

암 보험의 핵심은 진단금이다.

즉 암 진단 받는 그 순간 바로 지급되는 돈.

​

요사이는 80세, 심지어 100세 만기 암보험까지 있는데

개인적으로 이런게 굳이 필요할까? 싶다.

나는 만기 60세 정도가 딱 맞는 것 같다.

왜냐하면 암 진단금이라는 건

혹시나 암에 걸리게 되면 당장 일을 못하니까

치료할 동안의 급여와 생활비를 커버하는 것인데

(치료비는 실손보험으로 커버하는 것)

​

보통 60세가 넘으면 급여 소득이 거의 없거나 줄어드니까

(대부분이 알바 + 연금으로 살게 된다)

이런 진단금의 필요성도 현역시절 보다 줄어드는 것이다.

​

게다가 나는 10년 뒤에 노동 소득은 은퇴하고

자본 소득으로만 먹고 사는게 목표인 파이어족 이니까!

굳이 20년 뒤의 진단금은 그리 중요치 않다.

​

즉 내가 은퇴하기 전에 혹시나 암에 걸릴 리스크만 커버하면 되지

은퇴 이후에는 일 안하고 치료 받으며 쉰다 해도

내 자본이 열심히 일 해서 나를 먹여 살릴 것이다. ㅎㅎ

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그리고 20년 뒤에 계획대로 꾸준히 투자를 했다면

나는 부자가 되어 있을 것이고 ㅎㅎ

20년 뒤 물가상승율과 화폐가치까지 계산하면

보험금 몇 천만원 쯤은 나에게 별 의미 없을 것이다.

(... 라고 행복회로를 돌려 보았다 =_=)

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그래서 만기를 20년, 혹은 60세로 알아 보았다. (사실 그게 그거다 ㅠㅠ)

여러 보험사 사이트에서 견적을 계산 해 봤는데

설계사들에게 전화가 엄청 걸려왔다. =_=

(보험료 계산을 누르는 순간 그 쪽으로 연결되는 모양 ㅠㅠ)

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나는 환급이 되지 않는 순수 소멸성으로 (최고 싼 걸로)

만기 20년이나 60세까지를 알아본다고 했는데

자꾸 설계사들은 만기를 80세, 100세로 하라고 권유했다.

​

왜냐하면 그래야 보험료가(수당이) 높아지니까!

만기 60세와 80세는 보험료 차이가 거의 3배 수준이다!

엄청난 전화 러쉬와 끈질긴 권유를 간신히 거절하고 (너무 비싸다)

다이렉트 보험으로 알아 보았다.

미안한 얘기지만 자동차 보험도, 암 보험도

설계사를 통하지 않은 다이렉트가 가장 싸다!

심지어 주식 거래 수수료도 비대면 계좌가 가장 싸다!

​

어쩔수 없다. ㅠㅠ

기술의 발전과 함께 중간에서 수수료를 챙겼던 직업들은

점차 사라지게 되어 있다.

이게 소비자들에게도 맞는 방향이다.

​

하지만 보험쪽은 이게 쉽지 않은 것 같다.

워낙 우리나라 사람들이 금융 문맹이라 ㅠㅠ

주위의 아는 보험 설계사 아줌마들에게만 의지한다.

심지어 자산관리와 투자까지도.. 정말 안타깝다. ㅠㅠ

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거의 10개 정도의 다이렉트 보험을 비교해봤는데

교보에서 하는 라이프플래닛 이라는 인터넷 보험사의

보험료가 가장 저렴했다.

일반암 5천만원 진단금, 20년납 20년 만기 기준

월 보험료는 12,350 원이다. 참고로 나는 30대 후반 =_=

월 12,000 정도에 내가 은퇴하기 전에 혹시라도 암에 걸리면

바로 5천만원이 나올 수 있으니 나쁘진 않은 것 같다.

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이걸 만기 80세로 하면 보험료가 38,900 원

진단금은 같은데 보험료는 무려 3배 이상 비싸다!!

100세로 하면 57,000원으로 5배 가량 비싸다!

100세면 거의 60년 뒤인데, 그 때 5천만원이 과연 의미가 있을까?

암도 여러 종류가 있는데

고액암은 뼈, 뇌, 혈액 등에 생기는 심각한 암을 말한다.

(진단금을 2배 준다고 하지만 발병율은 희박하다)

​

소액암에 있는 기타피부암, 갑산선암, 경계성종양 등은

발생 빈도 수가 제법 높지만

치료가 쉽고, 후유증이 비교적 없는 약한 암들이란다.

​

이런 소액암 기준이 보험사마다 다 다른 것 같은데

어차피 약한 암이라면 굳이 일일이 비교할 필요는 없는 것 같다.

이런걸 제외하고 모든걸 포함하는 일반암 진단금이 가장 중요하다!

​

​

​

사람들이 착각하는게 있는데

실손보험의 보험료가 영원할꺼라 믿는 것이다.

가령 실손보험과 암보험 등 모든 보험료를 합친 금액이

20만원 정도라고 하면

​

내가 20만원 정도는 계속 유지할 수 있을 것이라는

착각을 하는 것이다.

하지만 실손 보험료는 계속 갱신되어 올라간다.

나중에 60세, 70세가 넘어서 정말 아플 나이가 되면

실손 보험료가 수 십만원으로 올라서

보험 유지를 못하게 되는 경우가 생길 수 있다.

그 때는 은퇴해서 별 다른 수입도 없을 것 아닌가?

​

실손 보험료를 은퇴하고나서도 60세 70세 넘어서까지

평생 내야 한다는 것도 모르는 사람들이 대다수다.

보험료만 죽어라 내다가 정작 나이 들고 아플 때는

유지를 못해서 보험 혜택을 못 볼 가능성이 너무 크다. ㅠㅠ

​

특히나 우리나라는 노인 비중이 엄청나게 늘고 있고

병원 등 의료기관의 시설이 세계 최고 수준이다.

게다가 실손보험은 전국민이 가입하고 있다.

즉 과잉진료가 엄청나게 일어나기 쉬운 환경이다.

이런 적자를 보험사가 언제까지 방치하고 있을까?

이런 걸 감안한다면 지금 내고 있는 보험료만 생각해서

은퇴하기 전까지 유지할 수 있을꺼란 기대는 버리자.

제발 적당히 좀 가입하란 뜻이다. ㅠㅠ

​

보험에 모든 걸 의지하는 사람들이 많은데 이건 진짜 아니다.

저축하고 투자해서 실제의 자산을 불려야지

보험 아무리 많이 들어도 그건 실제 자산이 아니다.

(친구의 경우는 정말 운이 좋은 케이스였다..)

​

나는 실손보험 17,000 원

이번에 가입한 암보험 12,350 원 (진단금 5천만)

이렇게 월 29,350 원으로 보험료 끝이다.

내 월 소득의 1% 미만이다.

​

물론 개인 성향의 차이는 있겠지만

(나는 좀 과도하게 보험에 부정적인 편)

그렇다고 보험에 모든걸 의지해서 너무 과도하게 가입 한다거나

은퇴 후에도 계속 실손 보험료를 납부해야 한다는 것 자체를 아예 모르고 있다거나

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하루 이틀만 공부하면 다이렉트 보험으로 싸게 가입할 수 있는데

귀찮다는 이유로 아는 설계사에게 비싸게 가입 한다거나

(보험료를 수 십년 내야 한다는 걸 생각해보면 그 차이는 엄청나다 ㅠㅠ)

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그런 분들이 있다면 조금 더 이에 대해서 생각하고 고민 해보는

그런 시간이 되었으면 좋겠다.

우리의 돈은 너무너무 소중하니까!

​

<3줄 요약>

- 암 진단금은 은퇴 전까지의 리스크를 커버하는 게 중요하다

- 실손 보험료는 계속 갱신되어 오르고 평생 내야한다

- (당연히) 다이렉트 보험이 더 싸다

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<1줄 요약>

- 보험 작작 좀 가입하자 ㅠㅠ

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그리고 보험 가입보다 건강 관리가 먼저다.

건강 잃으면 보험금 수 천만원 타 봤자 무슨 의미인가?

이제 친구는 그렇게 좋아하던 술도 담배도 못한다 ㅠㅠ

(검진 전날 밤 같이 술을 마셨는데, 그게 인생의 마지막 술 ㅠㅠ)

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그러니 보험은 적당히 좀 가입하고

스스로 건강부터 챙기자!!

소식하고 야채 과일 많이 먹고 몸을 부지런히 움직이자!

워런 버핏이랑 찰리 멍거 형을 보라.

오래 살아야 투자도 오래 잘 할 수 있다! ㅎㅎ

(근데 버핏 형은 햄버거랑 콜라 너무 좋아하는..)

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https://www.youtube.com/watch?v=HhjuUjMAjK8&t=302s

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