얼마나 모으면 은퇴할 수 있을까? feat 퇴직연금

www.youtube.com/watch?v=UI5Gk3iqLoo

다들 은퇴 후를 생각하면 그저 막막할 것이다.

젊고 건강한 시절에야 몸으로 하는 허드렛 일을 하든

어떻게든 먹고 살 수야 있겠지만..

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나이가 들고 아프면? 답이 없다.

그 때는 젊은 시절 모아 놓은 돈으로 살아야 하지 않는가?

하지만 대체 얼마나 모아야 안정적인 노후 생활이 가능할까?

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10억? 20억? 30억?

그냥 대부분 사람들은 이런건 생각하기도 싫어하고

그저 막막하기만 하고, 골치 아픈 일 일것이다.

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하지만 세상 일 이라는게 내가 모르니까

무섭고 머리 아픈 것이지

정확히 계산해서 확실히 알고 나면 오히려 마음 편하다.

그래서 오늘은 '은퇴 자산을 정확히 계산 하는 법'

에 대한 이야기를 해 보려 한다.

사람들이 그저 막연하게 두려워 하고, 궁금해 하는 것은

사실 이 딱 3가지 뿐이다.

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1. 은퇴 시점에 얼마를 모아야 행복한 노후 생활이 가능할까?

2. 나는 지금 얼마나 준비했나?

3. 그럼 은퇴 시점까지 매 월 얼마씩 더 모아야 할까?

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큰 그림을 그려보고 ㅎㅎ

지금 나의 위치를 확인한 후

앞으로 해야 할 일을 정하면 되는 것이다.

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일단 첫 번째로는 은퇴 후 필요한 월 생활비가 나와야 한다.

2020년 가계금융복지조사에 따르면

부부의 월평균 적정 생활비는 294만원이라 한다.

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계산하기 쉽게 필요 생활비를 250만원으로 계산 해 보겠다.

아주 쉬운 필요 은퇴자산 계산법으로 '25배의 법칙' 이 있는데

월 250만원 생활비가 필요하다면 1년이면 3,000만원

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이 1년 생활비 3,000만원에 25를 곱하면 끝이다.

3,000만원 x 25 = 7억5천만원

7.5억원을 모으면 매 월 250만원 생활비를 감당할 수 있다는 뜻이다.

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물론 이 돈을 단순히 은행에 넣어서 이자로만 생활한다면

절대로 불가능하다.

7.5억원 1% 이자 받아봤자 한달에 70만원도 안된다.

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주식, 리츠, 채권 등 자산을 잘 분배해서

최소 연 3~4% 투자수익을 내야지 가능하다.

7.5억의 연 4% 수익이 딱 3,000만원이다. ㅎㅎ

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연 평균 4% 수익을 계속 유지할 수 있다면

원금 7.5억을 까먹지 않고, 수익만으로

매 월 250만원 생활비를 쓸 수 있는 것이다.

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수익율이 낮아지면 필요한 은퇴자산은 더 커진다.

수익을 3%로 잡으면 필요 자산은 7.5억이 아닌 10억이 된다.

만약 2%로 잡으면 무려 15억이 필요하다!!

(그러니 투자 공부는 꾸준히 계속 평생!! 해야 한다!!)

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그리고 두 번째로, 이 필요 자금에서 내가 지금까지

은퇴자산으로 준비한 금액을 빼 주어야 한다.

나는 은퇴자산으로 준비한 게 아무것도 없다고?

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그런 사람들도 나도 모르게 준비한 게 있을 수 있다.

소득공제용 연금이나 퇴직연금..

하다 못해 국민연금은 누구나 있지 않은가?

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국민연금 홈페이지에 가면 미래에 내가

얼마나 연금으로 받을 수 있을지 나온다. ㅎㅎ

나는 만 65세부터 월 220만원 정도가 나온다.. 고 한다.

(물론 앞으로 21년간 더 납부 한다는 조건이지만..)

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하지만 국민연금은 고갈될 수 밖에 없는 운명이기에 ㅠㅠ

아마도 연금 수령 시기가 되면 나이가 기준이 더 높아지거나

연금액이 삭감될 것 같다. ㅠㅠ

그러니 보수적으로 월 100만원으로만 계산 해보자.

월 250만원에서 국민연금 100만원을 빼면 150만원만 있으면 된다.

월 150만원씩 받으려면 4.5억이 필요하다. (수익율 4% 기준)

만약 퇴직연금이나 개인연금, 주식 등으로

기존에 5천만원을 은퇴자산으로 준비했다고 가정하면

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4.5억에서 5천을 제외한 4억만 있으면 된다.

하지만 4.5억이 필요한 건 은퇴 시점이기 때문에

지금의 준비자금 5천만원을 은퇴 시점까지 잘 굴렸을 때

기준으로 계산하는게 더 정확하다.

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나이가 35살이고, 은퇴시점까지 20년 남았다고 가정하면

지금의 준비자금 5천만원을

연 8% 수익으로 꾸준히 잘 투자했다 가정시

20년뒤 5천만원은 무려 2억4천만원이 된다.

그럼 필요 은퇴자금 4.5억에서 2.4억을 빼면

부족한 은퇴자금은 2.1억 으로 줄어든다. ㅎㅎ

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은퇴시점에 부족한 2.1억을 준비하려면

지금부터 매 월 얼마씩 저축해야 할까?

산업은행 은퇴자금 계산기에서 편하게 계산할 수 있다.

20년 뒤 2.1억원을 준비하기 위해서

연 8% 수익율로 계산시

매 월 366,530 원을 저축해야 됨을 알 수 있다.

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어떤가? 막상 계산해 보니

은퇴 후 노후자금 준비가 생각보다는 쉽지 않은가?

직장생활 열심히 하고, 쓸 거 다 쓰면서

매 월 36만원씩만 따로 빼서 꾸준히 투자하면 되는 것이다.

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모를 때는 그저 막막하고 답이 없어 보이지만

막상 계산해보고 정확한 금액을 확인하면 오히려 마음이 편해진다.

한 달에 36만원 쯤은 누구나 마음 먹으면 저축할 수 있지 않을까?

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물론 이 계산은 은퇴 시점까지

연 8% 로 투자 수익을 냈을 때 기준이다.

만약 투자 수익이 4% 라면 어떻게 될까?

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지금의 5천만원은 20년 뒤 1.1억밖에 되지 않고

따라서 부족한 은퇴자금은 무려 3.4억이 발생한다.

20년 뒤 연 4% 수익으로 3.4억을 만드려면

매 월 931,304 원씩의 저축이 필요하다.

수익율 8% 때의 저축액 36만원의 거의 3배 수준이다.

이처럼 은퇴자산을 모으는 데

수익율이 굉장히 중요함을 알 수 있다.

만약 4%가 아닌 은행이자 1% 라면 어떻게 될까?

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지금의 5천만원은 20년 뒤 고작 6천만원이 되고

부족한 은퇴자금은 무려 3.9억이 된다.

20년 뒤 연 1% 수익으로 3.9억을 만드려면

매 월 1,468,045 원씩 저축해야 한다.

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이 글을 보며 연 1%로 20년간이나 굴리는

얼간이가 어디있냐고 비웃을 수도 있겠지만

실제로 퇴직연금과 개인연금 시장의

90% 이상은 그냥 원리금 확정 연 1%로 굴러가고 있다.

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대부분의 사람들은 그냥 얼간이다. ㅠㅠ

사실 자기 퇴직연금과 개인연금이

어디에 어떻게 투자되어 운영되는지 조차도

모르는 사람들이 태반일 것이다. ㅎㅎ

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특히 퇴직연금에 대해선 진짜 관심 없는 사람들이 많다.

퇴직연금은 DB 와 DC 두 가지로 구분 되는데

내 퇴직연금이 DB 인지 DC 인지 모르는 사람들도 있다. ㅠㅠ

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사실 DB 는 내가 신경 쓸 필요 없다.

회사에서 알아서 해 주고 수익율도 나랑 상관이 없다.

수익율과 관계 없이 퇴직시 내 퇴직금은 동일하다.

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하지만 DC 는 내가 자산을 잘 관리하고 신경 써야 한다.

수익율이 그지같이 나오면 실제 내 퇴직금도 줄어든다.

반대로 수익이 좋으면 당연히 퇴직금도 커진다.

DB 든 DC 모두 퇴직시 퇴직금은 IRP 계좌로 받게 된다.

(퇴직연금 가입 안된 직장인들도 퇴직시

퇴직금을 이 IRP 계좌로 받을 수 있다)

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IRP 계좌는 정부에서 퇴직금 받아서 그냥 다 쓰지 말고

은퇴할 때까지 노후 자금으로 잘 굴리라고

여러가지 세금 혜택을 주는 것이다.

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퇴직금을 일시금으로 받으면 퇴직소득세를 떼는데

(물론 근로소득세 처럼 세율이 쎄진 않지만..)

이 퇴직소득 세금을 당장 떼지 않고, 나중으로 이연 시켜주며

연금으로 받으면 무려 60~70% 감면까지 해준다.

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게다가 퇴직금을 굴려 얻은 투자 수익에 대한 세금도

나이에 따라 3.3~5.5% 밖에 과세하지 않는다.

(이 혜택은 연금저축과 비슷하다)

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순수 퇴직금 재원으로만 투자한 금액에 대해서는

연 1,200만원 넘어도 종합과세에 합산 되지 않는다.

(이 부분은 연금저축보다 더 파격적이다!!)

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안타까운건 정부가 이렇게 국민들이 노후 대비를

스스로 할 수 있도록 여러 세금 혜택을 주는데

대부분 사람들은 퇴직금이든 퇴직연금이든

그냥 일시금으로 다 찾아 써 버린다. ㅠㅠ

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재난지원금 몇 십만원은 어떻게든 받으려고 기를 쓰면서

장기적으로 이런 수 천만원의 세금 혜택 기회는

잘 알려고도 하지 않고 그냥 덧 없이 흘려 보낸다. ㅠㅠ

​

나는 안타깝게도 사업자라 퇴직연금에 해당되지 않는다.

ㅠㅠ 내가 일반 직장인이고 퇴직연금에 해당 되었다면

진짜 잘 투자하고 굴려서 연금으로 받았을텐데..

국민연금 100, 퇴직연금 100, 개인연금 100

제대로 3층 연금 쌓아줄텐데 아쉽다..

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연금저축에 대한 영상에서 이런 질문도 많았다.

연 1,200만원이 넘게 연금으로 받으면 종합과세 합산 되는데

돈이 너무 많이 쌓이면 세금 때문에 다 찾아 써보지도 못하는거 아니냐는

ㅎㅎ 어찌보면 행복한 고민이다.

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이 것도 미리 계산해서 투자 금액을 정하면 된다.

연 1,200만원에 딱 맞춰 받으려면 연 4% 수익율 계산시 딱 3억원이 나온다.

연금개시 시점 만 55세에 딱 3억원 있으면 되는 것이다.

나이가 만 35세 라면 연 8% 수익 계산시

월 523,615 원씩 투자하면

55세 연금개시 시점에 딱 3억원을 만들 수 있다.

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만약 나이가 35세 아닌 45세라면 어떨까?

기간이 10년 밖에 남지 않았기 때문에

무려 월 1,654,061 원씩 투자 해야 한다.

35살과 무려 3배 이상 차이가 난다.

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반면 25살의 꽃 같은 청년이라면?

불과 211,519 원씩만 모으면 된다. ㅎㅎ

투자에서 수익율보다 중요한 건 시간! 임을 알 수 있는 부분이다.

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만약 자녀가 태어날 때 부모님이 ㅎㅎ

자녀의 노후를 위해 연금저축 계좌를 만들어 준다면

한 달에 고작 28,255 원씩만 투자 해주면

자녀는 55세 부터 평생 월 100만원씩 연금을 탈 수 있다.

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나처럼 빠른 은퇴를 계획하고 있는

파이어족들은 계산 방식이 조금 다르다.

국민연금이 만 65세, 퇴직연금, 개인연금은 만 55세

연금이 나오기까지 너무 시간이 오래 걸린다.

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그 전에는 오로지 내 힘 만으로 소득을 창출해야 한다.

월 250만원의 소득이 필요하다고 하면

4% 수익시 7.5억이 필요한데

중요한 건 여기서 거주용 부동산 자산은 제외라는 것이다.

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거주용 부동산은 깔고 앉아 있는 자산이라

연 4% 씩 꾸준한 인컴이 발생하지 않기 때문이다.

거주용 부동산 없이 7.5억이라..

​

순자산 7.5억이면 대한민국 부자 상위 10%에 해당되는데

여기서 실거주 부동산을 제외하고 7.5억이면

사실.. 대한민국에서 쉽지는 않은 금액이다.

그래서 파이어족의 중요한 덕목 중 하나는

바로 실거주 부동산에 대한 욕심을 줄이는 것이다.

그래야 나머지 자금을 굴려서 인컴으로 생활이 가능하다.

​

그리고 개인적으로 완벽한 은퇴 보다는

개인연금이나 퇴직연금을 받는 만 55세 정도 까지는

어느정도의 부업이나 알바로 추가 소득이 필요하다고 본다.

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알바로 한 달에 100만원씩만 벌어도

필요 은퇴자산은 7.5억에서 4.5억으로 줄어든다.

은퇴한 후 100만원의 꾸준한 인컴이 들어오는

작은 사업이나 부업을 계획하는 것도 방법 같다.

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솔직히 7.5억 다 모았다 하더라도 전혀 일을 하지 않으면

연 4% 수익을 못낸 해에는 마음이 매우 불안할 것이다.

게다가 아무 일도 하지 않는 것도 사실 고통이다. ㅎㅎ

만약 25살 첫 취업한 청년이

'난 40살에 완전히 은퇴할꺼야!' 라고 계획 했다면

한 달에 220만원을 꾸준히 15년간 투자한다면

7.5억원을 모아서 은퇴할 수 있다.

부업이나 알바로 한 달에 100만원씩 벌 자신이 있다면

한 달에 130만원 정도만 꾸준히 15년간 투자하면

ㅎㅎ 4.5억 목표를 달성할 수 있을 것이다.

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물론 이건 월 250만원 기준이고

수익에 대한 세금도 감안하지 않았으며

물가상승율도 감안하지 않았다.

꾸준히 연 8% 수익 내는 것도 쉽지는 않을 것이다.

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하지만 그래도 생각보다는

필요한 은퇴자산을 준비하는 게 미션 임파서블 수준이거나

막막하지만은 않다는 걸 알 수 있다.

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1. 필요한 은퇴자산은 얼마인지?

2. 지금 얼마나 준비했는지?

3. 앞으로 매 월 얼마나 준비해야 하는지?

각자 나름대로 진지하게 계산 해보길 바란다.

앞 서 계산에서 살펴 보았듯

가장 중요한 것은 시간이고

그 다음이 수익율이다. ㅎㅎ

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만약 은퇴준비를 일찍부터 하지 못했고

높은 수익을 위해 주식에 투자할 용기도 재주도 없다면

마지막 방법은 욕심을 줄이는 것이다.

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물질적인 것에 욕심을 버리고, 적게 쓰고, 적게 먹고

검소하게 살면 사실 그렇게 큰 생활비가 들어갈까 싶기도 하다.

(지금도 월 150만원도 쓰지 않는 것 같은데..)

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은퇴하고 행복한 삶은 어느정도의 돈만 있으면 되지

돈보다 중요한 건 함께 어울릴 수 있는 사람이라는 걸 명심하자.

돈보다 중요한 건 사람!!

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​

<은퇴준비 중요한 것 3가지>

1. 시간 : 일찍 준비하자!

2. 수익 : 투자공부 열심히!

3. 욕심 버리기 : 무소유 다시 읽어봅시다!

​

https://blog.naver.com/s4050s/221284102799

세친구 윤다훈과 법정스님 무소유