[연금저축 총정리] why how where?

 

유튜브에서 가장 많은 조회수를 기록한 것도

가장 많은 질문이 있었던 것도 모두 연금저축 관련 영상이었다.

오늘은 연금저축 관련 Q&A 및 정리를 해보겠다.

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일단 연금저축 대체 해야 되나? 말야야 되나?

고민하는 분들이 많은것 같은데

나는 무조건 하라고 권유하고 싶다.

알다시피 우리나라 노후 빈곤율과

노인 자살율은 압도적으로 세계 1위다.

ㅠㅠ 안타깝다. 하지만 사실이다.

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국가 입장에서는 국민들이 노후 준비를 안 해서

빈곤한 노인들이 증가하면 이게 다 부담이다.

결국 세금으로 이런 노인들을 다 케어해야 한다.

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그래서 혜택을 주는거다.

너네 노후 알아서 좀 준비해라.

그러면 우리가 세금 혜택 줄께.

이게 바로 연금저축이다. ㅎㅎ

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올해 초 재난 지원금과 비슷한 맥락이다.

재난 지원금 신청 안 해서 안 받은 사람은 없지 않은가?

뒤에 설명하겠지만

재난 지원금은 고작 30~40만원에 불과하지만

연금저축으로 인한 세금의 혜택은

수 천만원에서 억 단위가 넘어갈 수도 있다.

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왜 몇 십만원의 재난 지원금은 어떻게든 받으려고 하면서

수 천만원이 넘는 연금저축 혜택에는

관심도 가지지 않고, 그냥 포기하려 하는가?

단, 연금저축은 말 그대로 연금으로

수 십년 후 노후 생활을 위한 목적으로만 투자해야 한다.

3~4년 뒤에 차 사야지? 집 사야지?

이런 목적에는 맞지 않다.

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연금저축은 만 55세 전에 찾아 쓰거나

연금이 아닌 목돈으로 찾아 쓰게 되면

메리트와 혜택이 사라지기 때문이다.

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노후 연금을 목적으로 한다면

연금저축은 나라에서 주는 최고의 혜택이다.

절대 놓치면 안된다.

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두 번째로 연금저축 어떻게 가입 해야하나?

연금저축은 은행과 증권사 보험사에서 가입할 수 있다.

일단 은행은 잊어버리자. 구리고 하는 사람도 거의 없다.

증권사에서는 펀드나 ETF 로 가입할 수 있다.

나는 증권사 ETF 로 연금저축을 투자하고 있다.

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문제는 보험사다.

사실 90% 대부분의 사람들이 연금저축을 보험사에서 가입하고 있다.

보험사 연금저축은 주식에 투자할 수 없다.

그냥 금리연동으로 지금 이율은 거의 1%다.

수 십년간 노후를 위해 투자해야 하는데

금리 1% 로 굴러가면 그게 무슨 의미가 있나?

게다가 수수료와 사업비도 너무 크다.

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다행히 보험사 연금저축도 납입한 금액을 증권사로 옮길 수 있다.

하지만 이 때 보험사에서 사업비와 수수료를 또 뗀다.

ㅠㅠ 하지만 어쩔 수 없다. 그렇게 지금 손해 보더라도

증권사로 옮겨 투자 하는게 기회비용에서 더 나을 수 있다.

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보험사는 연금저축 말고도 연금보험, 변액연금 등

종류가 워낙 많아서 사람들을 더 헷갈리게 한다.

개인적으로 보험으로 이런 연금이나 저축은 비추천이다.

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상위 1%의 부자들이나 법인에게는 조금 유용할 수 있겠지만

대부분의 개인들에게는 별 의미가 없다.

연금저축이 먼저다.

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결론적으로 연금저축은 반드시 증권사 펀드나 ETF 로

투자하기를 권유하는 바이다.

90% 대다수의 사람들이 금리 1% 보험사에서 돈을 굴리고 있는데

아.. 이 돈이 주식시장으로 들어와야 우리나라의 어두운 미래가

그나마 조금은 밝아지지 않을까 싶다.

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세 번째, 그렇다면 연금저축의 혜택은 무엇인가?

크게 보면 3가지 혜택이 있는데

첫 번째는 모두가 아는 세액 공제다.

이건 연금저축에 투자하는 만큼 소득세를 깎아주는건데

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쉽게 말해, 연금저축 하면

연말정산 때 환급 더 받게 해줄께~ 라고 보면된다.

보통 사람들이 이것 때문에 많이들 가입 하는데

장기적으로 이 세액공제 혜택은 그렇게 크지 않다.

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아니 세액공제 혜택이 꼭 크지 않다기 보다는

나머지 2가지 혜택이 생각보다 훨씬 크다고 할 수 있다.

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두 번째 혜택은 과세이연이다.

당장 수익에 대해선 세금을 내지 않고

나중에 한꺼번에 훨씬 적게 세금을 낼 수 있다는 뜻이다.

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예를 들어 해외주식 A에 1,000만원을 투자했는데

단기간에 2배 수익이 나서 2,000만원이 되었다.

A가 너무 오른것 같아 절반 1,000만원은 팔아서

현금으로 가지고 있으려고 하면

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이 때 수익 1,000만원이 다 현금화 되지 않는다.

해외주식은 수익에 대한 22% 세금이 있기 때문이다.

세금을 제외한 780만원만 현금으로 쥘 수 있다.

수 십년간 투자하다 보면 이런 리밸런싱이

여러 차례 이루어질텐데

이럴 때마다 22% 세금 로스가 계속 발생한다.

당연히 장기적으로 복리 수익을 계속 갉아 먹는다.

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특히 올해처럼 주식 투자 수익이 좋았던 해는

몇 번만 리밸런싱 해도 양도소득세 공제 250만원이 훌쩍 넘어간다.

(이 250만원 공제금액도 언제 사라질지 모른다;;)

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하지만 연금저축 계좌 안에서 이루어지는

양도소득에 대해서는 설령 수익이 수 십억이 될 지라도

100% 과세 이연되어 당장은 세금을 안내도 된다.

그만큼 세금의 로스 없이 복리 수익을 온전히 누릴 수 있다는 뜻.

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이 과세이연 혜택은 잘만 활용하면

오히려 세액공제 혜택보다 훨씬 더 유용하다고 본다.

물론 그렇다해도 가장 큰 혜택은 역시 저율과세다.

연금저축은 만 55세 이상 연금으로 수령하게 되면

나이에 따라 무려 3.3% ~ 5.5% 만 과세하고 끝이다.

22% 의 해외주식 세금과 비교하면

나중에 차이가 엄청나게 벌어지는데

30살 직장인이 매년 400만원 세액공제 한도까지

55세까지 투자해서 연 8% 수익이 났다 가정하면

무려 3천만원이 넘는 차이가 벌어진다.

여기서 투자수익을 15%로 가정하면 ㅎㅎ

차액은 1억7천만원이 된다.

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여기에 정부가 세금을 22%가 아니라

33%로 올렸다고 가정하면 (충분히 가능성 있다 ㅠㅠ)

이 둘의 차액은 2억8천만원까지 벌어진다.

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이건 세액공제 받은 돈을 재투자 안 했을 때 예시다.

세액공제 받은 돈을 재투자 하게 된다면

연금저축의 혜택은 훨씬 더 커지게 된다.

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어차피 세액공제보다 다른 혜택이 더 크다면

굳이 연 400만원이 아니라 연금저축의 납입한도인

연 1,800만원까지 투자하면 어떻게 될까?

ㅎㅎ 너무 과격한 예시긴 하지만

무슨 12억이 넘게 차이가 벌어진다.

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물론 이렇게 15% 수익을 꾸준히 내기가 너무나 힘들고

연 1,800만원씩 25년간 노후를 위해 투자할 수 있는

사람들도 흔치 않기 때문에 적절한 예시는 아니지만

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분명한 것은 똑같이 노후 준비를 위해 투자했어도

연금저축 제도를 활용한 사람과 그렇지 않은 사람 사이에

적어도 수 천만원 이상의 격차가 벌어진다는 것.

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여기에 세액공제 혜택과 과세이연 혜택까지 더하면

그 격차는 더욱 더 엄청날 것이다.

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물론 이건 투자 수익을 꾸준히 냈을 때 기준이므로

보험사 연금저축이나 안전한 채권에만 투자해서는 의미가 없다.

적극적으로 글로벌 주식에 투자해야 한다.

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그렇다면 마지막으로 어디에 투자해야 할까?

펀드보다는 ETF 가 수수료와 편의성 면에서 더 나은것 같다.

일전에 영상에서 파생이나 환헤지가 아닌 ETF 가 좋다고 했는데

파생과 환헤지를 어떻게 확인하냐는 질문도 많았다. ㅎㅎ

이름에 다 나와있다. ㅎㅎ

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ETF 종류가 워낙 많고 개개인의 투자성향이 다르기에

딱 몇 개만 고르기는 그렇지만

개인적으로는 미국 나스닥 100 ETF 와

항셍 차이나 테크 ETF 를 추천하고 싶다.

미국 나스닥100 은 애플, 마이크로소프트, 아마존, 구글,

페이스북, 테슬라, 엔비디아, 페이팔 등

4차산업의 혁신을 이끄는 미국 플랫폼, 테크 기업들이 주축이고

항셍 테크 ETF는 알리바바, 텐센트, 메이투완디앤핑,

샤오미, JD닷컴, 알리헬스, 진동헬스 등

중국의 혁신을 이끄는 플랫폼 테크 기업들이 주축이다.

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주로 R&D 투자 비중이 높고

성장율이 높은 기업들로 선정이 되어 있다.

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이 두 ETF 를 동시에 투자하면

미국과 중국의 성장하는 테크 기업 모두를 담을 수 있다.

수 십년간 장기투자하는 연금저축의 특성을 감안하면

미/중 플랫폼 테크 기업의 장기 투자는 당연히 좋을 수 밖에 없다.

게다가 전에 연금저축 영상 올렸을 때와는 달리

경쟁이 붙어서 수수료가 굉장히 저렴해진 상태다.

연 보수가 0.1% 도 안 되는데 ㅎㅎ

이는 미국의 QQQ나 홍콩에 상장된 항셍테크 ETF 보다 훨씬 싼 수준이다.

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미래에셋 TIEGR ETF 에서는 항셍 테크 ETF 말고도

중국 전기차 밸류체인 관련 ETF 와

중국 바이오 테크 ETF 등이 같이 출시 되었는데

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이쪽 섹터에 관심 있는 분들이라면

연금저축 장기투자로 나쁘지 않은 것 같다.

나도 항셍 테크, 바이오 테크 둘 모두 투자 중이고

중국 전기차 밸류체인도 조금씩 사 모으려 한다.

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사실 투자에 정답은 없다.

본인의 상황와 투자철학에 맞는 ETF를 고르는 게 맞다.

그러니 자기 자신부터 알아야 하고

공부를 어느 정도는 해야 한다. ㅎㅎ

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그리고 현재 연금저축 저율과세의 기준은

연금으로 연 1,200만원(월 100만원) 이하가 기준인데

이 이상 돈을 찾아 쓰면 세금 혜택이 없다.

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가령 연 1,300만원을 연금으로 받았다고 하면

오버되는 100만원에 대해서만 세금 혜택이 없는게 아니라

1,300만원 전부에 대해 세금 혜택이 없어지고 고율로 과세된다. ㅠㅠ

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하지만 이 저율과세 기준 연 1,200만원은

아마 수 십년 후 물가상승율에 맞게 현실화되어

더 높아질 가능성이 크다.

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애초에 이 기준은 연 600만원 (월 50만원) 이었는데

2013년 개정되어 1,200만원으로 상향되었기 때문.

미래에도 바뀔 가능성이 높다.

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연금저축 계좌에 돈은 수 억원이 쌓였는데

월 100만원씩만 맞춰서 받으려면

다 써 보지도 못하고 죽을 가능성도;;

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또 한 때 이슈가 되었던 게

현재 미래에셋 말고 다른 증권사의 연금저축은

나중에 연금을 수령할 때 투자가 되지 않는걸로 알고 있는데

이것도 수 십년 후에는 바뀔 가능성이 매우 높다.

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솔직히 금리 1%도 안되는 시대에

연금저축에 쌓여있는 금액이 투자되지 않고

예수금에만 쌓여있으면 아마 폭동이 일어날 것이다. ㅎㅎ

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만약 진짜 바뀌지 않는 뭐 같은 상황이 된다면

투자가 가능한 증권사로 옮기면 된다.

(계속 고집 피우며 고객들 이탈을 보고만 있을 증권사가 있을까?)

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요약하자면

1. 연금저축은 옳다. 무조건 하자.

2. 증권사 펀드나 ETF 로 해야 한다. (보험사 NG)

3. 가장 큰 혜택은 저율과세. 무려 수 천만원 이상의 혜택!

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4. 미국 나스닥 100, 항셍 차이나테크.. 를 권하지만

본인의 성향과 상황에 맞게 결정하면 된다. ^^

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나는 1,800만원 FULL 로 채워서 투자하려 한다.

노후에 목표는 국민연금 150만, 연금저축 150만

배당소득 200만 ㅎㅎ 총 500만원