여자친구의 30년 아파트 대출, 집과 직장의 노예

얼마 전 여자친구와 부동산 관련해서

많은 이야기를 나누게 되었다.

최근의 30대들.. 특히 여성들의 부동산에 대한

생각과 입장, 막연한 두려움 등이 참 이해가 되기도 했다.

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그녀는 거의 7~8년간 부모님 명의 아파트에서 살았다.

부모님과 함께 사는게 아니라

부모님의 두 번째 집에서 혼자 사는 것이다.

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하지만 아버님이 2주택자 세금 문제로

올해까지는 집을 처분해야 한다.

여기서 그녀의 고민이 시작된다.

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1. 지금 살고있는 아버지 집을 자기가 산다

2. 다른 곳으로 이사를 간다

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문제는 그녀가 모아 놓은 돈이 없다는 것이다.

대기업에 다니고 연봉도 제법 높은 그녀지만

욜로 라이프로 해외 여행을 자주 다니며

돈을 펑펑 썼던터라 모아 놓은 돈이 없었다 ㅠㅠ

3년 넘은 중형차 한 대가 재산의 전부다.

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나에게 어떻게 했으면 좋겠냐고 묻자

모아 놓은 돈이 없는데 어떻게 집을 사냐고 되물었다.

대출도 서울은 집 값의 50%도 받기 힘들지 않은가?

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집을 사기는 커녕 부모님이 집 판 돈으로

전세금 지원해주지 않으면

당장 월세방도 구하기 힘든 처지 아닌가 ㅠㅠ

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여자친구는 그것 때문에 스트레스가 너무 심하다고 한다.

다 자기가 돈을 못 모은 탓이지만 ㅠㅠ

밤에 잠도 안 오고 너무 힘들다고 한다.

그녀는 어렸을 때부터 아파트에서만 살았다.

20평대의 아파트에서 혼자 7~8년 살았으니

원룸이나 빌라에서의 생활은 경험 해보지 못했다.

빌라는 너무 무섭다고 한다. 위험해서?

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주변 지인들에게도 여러므로 알아본 모양이다.

나에게 이런 획기적인(?) 제안을 하기도 했다.

자기가 아버지 아파트를 대출 최대로 받아서 사고

그 집에 내가 전세로 들어오라는 것.

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즉 여자친구는 집 담보 대출을 받고

나는 그 집의 전세 대출을 받아서

거의 공짜로(?) 그 집에서 같이 살자는 것이다.

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어떻게 그런 생각을?

한편으로는 신박하기도 했지만

굳이 내가 그렇게까지 할 이유는 없었다.

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그런데 그 다음날 똑같은 사례가 뉴스에서 나오는 걸 보니

실제로 이렇게 하고 있는 커플들이 꽤 많은 모양이다.

진짜 잔머리들이 대단하다.

당장 돈 한 푼 없이도 수 억원짜리 집을 살 수 있으니..

여자친구는 몇 달간 고민한 끝에 결국

아버지 집을 사는 쪽으로 결정했다.

그 집은 서울의 외각에 있는 20년된 아파트인데

시가는 4억 중후반대이다.

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대략 4억5천에 양도 받는다고 계산하면

일단 보금자리론으로 70% 대출이 가능 하다고 한다.

나머지 30%는 아버지에게 지원 받는다고;;

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4억5천의 70%면 3억1천만원

보금자리론 30년 금리 2.65% 계산시

매 월 원리금은 125만원이다.

30년간 매월 125만원을 꼬박 꼬박 내야한다.

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그녀의 욜로 라이프도 이제는 안녕이다. ㅠㅠ

나는 꼭 그렇게까지 해야 하냐고 물었지만

그녀의 주장도 나름 일리는 있다.

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자기가 지금 사는 집과 비슷한 수준의

다른 집 월세를 구한다면

월세를 최소 80~100만원은 내야 한다.

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하지만 이렇게 집을 샀을 때 125만원의 원리금은

월세처럼 허무하게 사라지는 게 아니라

나중에 자기 재산이 되는 것 아니냐는 것이다.

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물론 아버지의 지원금 집 값의 30%는

감안하지 않는 엉터리 계산 이지만 ㅎㅎ

그래도 아예 말이 안되는 건 아니다.

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금리가 너무 싸니까 이런 일이 벌어지는 건가?

돈 한 푼 없어도 30년 대출로 집을 사면

월세 사는 것보다 이득이다?

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게다가 꼭 30년 대출을 다 갚을 필요도 없단다.

주변에 물어보니 나중에 집 값이 오르면 팔아서 시세 차익 챙기고

더 좋은 집으로 이사 가면 된단다.

다 그렇게 집 있는 사람들은 부자가 되었다고 한다.

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자기 아버지도 7~8년 전 그 집을 샀을 때는

가격이 2억원 대였다. 7~8년만에 두 배가 되었으니.

집 값은 앞으로도 계속 그렇게 오를꺼라는 것이다.

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여기까지 들으니

더 이상 별로 할말이 없어졌다. ㅎㅎ

그녀의 말이 다 맞다. 지금까지는..

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최근에 집을 가장 많이 사는 세대가

30대 라는 뉴스를 봤는데

아마 대부분의 집을 산 30대들이

여자친구와 비슷한 케이스일 것이다.

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대부분은 부모님으로 부터의 도움과

그리고 영혼까지 끌어모은 대출의 힘이 크다.

한번 주택 금융 통계 시스템 자료를 살펴 보았다.

2013년~2019년 연령대별 대출금액

특이한 건 대출이 가장 많았던 세대는 놀랍게도 25~29세였다. (빨강색)

그 다음이 30대 초반(노랑색), 30대 후반(하늘색) 순이었다.

오히려 가장 활발하게 주택을 구매 한다는 40대는

20대 후반과 30대 보다도 훨씬 대출 금액이 적었다.

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즉, 20~30대 내 집 마련 = 부모님 도움 + 대출

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여기서 부모님 도움과 대출의 공통점이 있는데

바로 미래의 소득을 미리 땡겨 온다는 것이다.

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여자친구의 경우가 대표적인 예 인데

부모 세대가 은퇴를 하거나 혹은 다주택자 세금 때문에

집을 처분해야 할 때 그 집을 자녀에게 양도하는 경우가 많다.

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이 때 자녀가 집을 살 능력이 안되니

부모가 집 값이 올라 번 돈으로 자녀를 도와준다.

어찌보면 이건 미래에 자연스럽게 자녀가 부모에게 물려 받을

재산을 증여로 미리 땡겨 받는 것이다.

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그리고 미리 땡겨쓴 이 미래의 재산은

부모의 집을 양도 받는 순간

이미 현재의 집 값에 다 반영된다.

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만약 집 값이 계속해서 오르려면

20~30대가 증여와 대출로 부모 세대로 받은 이 물량을

지금의 20~30대보다 더 아랫세대가 (지금 10대??)

더 비싼 가격으로 사줘야 한다.

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하지만 여기에서 조금 의문이 생긴다.

지금의 20~30대도 50~60대 부모 세대보다 인구 수가 적다.

하물며 지금 10대는 인구 수가 훨씬 더 적다.

인구 숫자는 밑으로 갈수록 엄청나게 줄어 든다.

지금의 50~60대는 한 해에 거의 100만명도 태어났지만

작년 신생아는 아마 30만명이 채 되지 않을 것이다.

거의 3분의 1토막 난 것이다.

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이들 후세대의 미래 소득이 엄청나게 늘어 난다면

집 값의 지속적인 상승도 가능 하겠지만

계속된 고령화와 저성장 속에서 그건 쉽지 않아 보인다.

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미래 세대의 소득이 늘어나기는 커녕

기하급수적으로 늘어나는 노인들로 인한

국민연금, 기초연금, 건강보험 등 재정악화로

얼마 안되는 소득 마저도 세금으로 다 털릴 수 있다. ㅠㅠ

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부모의 도움 뿐 아니라 대출 측면에서도 보면

여자친구는 집 값의 70% 30년 대출을 땡겼다.

30년간 125만원을 계속 매 월 갚아야 한다.

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만약 집을 사지 않았다면

여행도 가고, 맛있는 것도 사먹을 수 있는

30년간 매 월 125만원의 돈(총 4억5천만원)은

오로지 집 대출금을 갚는 데에만 들어간다.

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미래 30년의 소득을 미리 땡겨 썼다는 뜻이다.

이처럼 20~30대의 집 구매가 대폭 늘었다는 것은

20~30대의 미래 수 십년간의 소득까지 다 땡겨와서

지금 부동산 가격에 반영 시켰다는 의미다.

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즉 부모로부터의 도움이든, 무리한 대출이든

지난 몇 년간 젊은 청년들이 자신들의

수 십년간의 미래 소득과 물려 받을 재산까지 미리 땡겨와서

지금의 집 값 상승에 기여 했다고 볼 수 있다.

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이게 영원히 계속될 수 있을까?

지금의 10대나 20대 초반 아이들이 직장생활을 하자마자

30~40년 미래 소득을 다 땡겨와서 대출로 받쳐 준다면

행여나 가능하지도 모르겠지만..

미래 세대에게 그런 가혹한 짓을 시켜야 하나?

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모르겠다.

여자친구는 per나 pbr, roe 는 물론

월세 시세로 연 수익율을 계산하는 개념조차 모른다.

경제나 금융지식이 전혀 없다.

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하지만 서울의 브랜드 아파트에 살고 싶다는 욕망..

무조건 집 값은 오를꺼라는 확신..

난생 처음 전, 월세 살이를 해야 한다는 공포감

지금 집을 사지 못하면 평생 집을 살 기회가 없을것 같은 조바심

주변에 집을 사서 돈을 많이 번 지인들과의 상대적 박탈감 등

이러한 여러가지 요소가 욜로 라이프로 인생을 즐겨왔던

그녀에게 집 값의 70%, 30년 대출의 선택을 하게 되었을 것이다.

이건 여자친구가 유난히 특별한게 아니라

오히려 지극히 일반적인 30대 여성들의 생각일 수 있다.

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만약 대부분의 30대 여성들이

이런 비슷한 생각들을 하고 있다면..

경제적 금융적 무지와 아파트에 대한 욕망,

집 값이 계속 오를 것이라는 확신과 공포, 조바심, 상대적 박탈감 등으로

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서울의 집 값은 당분간도 계속

이렇게 오를 수 있겠다는 생각이 들었다.

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어쩌면 이게 자본주의의 본질일지도 모르겠다.

일단 20년 30년 대출을 받아야

대출을 갚기 위해서 열심히 야근해서 일하고

그 스트레스를 풀기 위해 맛있는 것도 먹고 명품도 지르고 하면서

그렇게 이 자본주의가 삐걱삐걱 굴러가는 것이다.

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나중에 집 값이 오르면 집을 팔고

더 비싼 집으로 이사가고 더 많은 대출을 받는다.

그 집 값이 또 오르면 팔고 더 많은 대출을 받고

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이 대출을 갚기 위해서 더 열심히 일해야 한다.

이 루틴은 무한 반복되고

이 자본주의 세계는 그렇게 굴러간다.

다행히 집 값이 올라 Exit 할 수 있다면 좋겠지만

만약 집 값이 정체 되거나 오르지 않는다면..

30년간 그냥 집의 노예로 살아야한다.

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설령 집 값이 올라도 Exit 하는 인간은 거의 없다.

주거의 환경이 더 좋은 곳으로 올라갈 수는 있어도

더 나쁜 곳으로 내려오기는 힘들다.

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나는 그런 노예로 살고 싶지 않다. ㅠㅠ

왜 소중한 나의 인생을 그렇게 직장과 집의 노예로 살아야 하나

나는 하루라도 빨리 은퇴해서

이 소중한 시간을 온전히 나를 위해서 쓰고싶다..

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뭐 세상에 정답이란 없다.

어쩌면 여자친구의 선택이 더 나을수도 있다.

자신이 어떤 것에 행복을 느끼는 사람인가?

결국 소크라테스의 말처럼 '너 자신을 알라' 가 가장 중요하다.

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나처럼 경제적 자유나 주식의 성장, 배당보다

안정된 주거와 직장에 더 행복을 느끼는 사람이라면

그게 잘못된 선택은 아니다.

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하지만 여자친구는 여행을 너무 좋아하고

일 보다는 노는 것을 더 좋아하는 아이라..

30년 대출을 생각하니 본인도 좀 암울한 눈치다.

우리는 4~5년 뒤에 회사를 그만 두고

같이 세계 일주를 떠나자는 이야기도 했는데

ㅠㅠ 이제 그녀는 같이 갈 수 없게 되었다.

열심히 일 해서 집 대출금 갚아야 하니까..

ㅠㅠㅠㅠㅠ

2013년~2019년 연령대별 대출금액

이 대출 그래프의 마지막 우측을 보면..

2019년 초부터 대출이 엄청나게 줄었다.

최근 10년간 가장 부동산 저평가 시기였던

2013년, 2014년 보다도 더 심각한 수준이다.

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하지만 집 값은 별로 떨어지지 않았다.

떨어지지 않았다기 보다는 거래 자체가 별로 없다.

과연 대출이 2016~2017년 처럼

다시 엄청나게 늘어날 수 있을까?

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만약 또 다시 그렇게 젊은 세대에게 대출이 늘어난다면

그것은 누구를 위한 대출인가?

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집 값이 오를지 안 오를지는 아무도 모르고

모든건 본인의 선택이다.

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하지만 내가 어떤 인간인가?

어떤 것에 더 행복을 느끼는 인간인지에 대해서는

본인 스스로 깊이 생각 해 볼만한 문제다.

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안정된 주거와 직장, 사회적 위치가 소중한가?

소중한 내 인생과 시간, 자유가 더 소중한가?